Krediti v švicarskih frankih

V skladu s smernicami Sodišča Evropske unije in njihovimi priporočili se je od leta 2022 tudi v Sloveniji uveljavila precej enotna sodna praksa, da so kreditne pogodbe, ki so jih potrošniki zlasti v letih 2006-2008 sklepali v švicarskih frankih (CHF), nične.

S tem člankom vas želimo seznaniti s ključnimi informacijami glede ničnosti kreditnih pogodb, posledicami ničnosti in vašimi pravicami, če ste takšno pogodbo sklenili.

Zakaj in kdaj je kreditna pogodba v CHF nična?

Pogodba sklenjena v CHF se šteje za nično v vseh primerih, ko banke kot kreditodajalci niso izpolnile t.i. pojasnilne dolžnosti glede valutnega tveganja. Banke bi morale potrošnike konkretno seznaniti s tveganji, ki jih najem kredita v CHF prinaša in jih tako jasno in konkretno seznaniti z višino obroka v primerih sprememb gibanja tečaja. Še posebej glede na stanje tečaja v letih pred sklenitvijo in morebitnih spremembah v prihodnosti. Šele s takšnim pojasnilom bi se lahko potrošnik konkretno seznanil, kaj bi ob spremembi tečaja to pomenilo za njegov kreditni obrok. Tečaj se je zgodovinsko namreč nesorazmerno zvišal, povprečen potrošnik pa bi ob konkretni seznanitvi s takšnim tveganjem resno podvomil v sklenitev pogodbe. Banke bi morale potrošnika o takšnem tveganju jasno seznaniti.

Mesečni obrok v tuji valuti lahko namreč precej variira glede na gibanje samega tečaja, kar je še posebej pomembno pri hipotekarnih kreditih, ki so praviloma vezani na daljše obdobje 20 ali celo 30 let. Navedeno je posebej pomembno saj potrošniki v Republiki Sloveniji prejemajo prihodke v EUR in ne v CHF ter bi sprememba tečaja lahko resno ogrozila njihov socialni položaj in položaj družine.

S tako sklenjeno kreditno pogodbo so banke kot kreditodajalci valutno tveganje v neomejeni obliki prevalile na potrošnike, sebe pa zavarovale z zastavno pravico na nepremičnini, pri čemer so same kot subjekti, ki se profesionalno ukvarja z dejavnostjo kreditiranja vedele ali bi morale vedeti, kakšne posledice lahko nastanejo za potrošnike. Banke tako niso prevzele nobenega tveganja, celotno tveganje so s takšnimi kreditnimi pogodbami prevzeli potrošniki.
V kolikor torej banka potrošnika ni konkretno seznanila s tveganji neomejenega valutnega tveganja oziroma je glede na vse okoliščine kredit v CHF predstavljala celo kot dobro rešitev, kar se je praviloma dogajalo v praksi, se šteje, da je bila pri predstavitvi bančnega produkta netransparentna. Z vsem navedenim je v pravicah in obveznostih strank pogodbe nastalo očitno nesorazmerje v škodo potrošnika in s tem nepošteni pogodbeni pogoj v skladu z Zakonom o varstvu potrošnikov. Posledično so pogodbe sklenjene v takšnih okoliščinah nične.

Če povzamemo so pogodbe nične iz razloga, ker so banke glede na svojo strokovnost in profesionalno vedenje omenjeno tveganje prepoznale, pa jih potrošnikom z namenom zasledovanja dobička niso niti predstavile. Tveganje bi torej morale transparentno in konkretno predstaviti, pa tega niso storile, kljub temu da jih je na to opozarjala tako Banka Slovenije kot tudi drugi strokovnjaki. S takšnim delovanjem so ravnale v nasprotju z načelom vestnosti in poštenja kot temeljnim načelom obligacijskega zakonika.

Kakšne so posledice ničnosti?

V posledici ničnosti mora vsaka stranka vrniti, kar je neupravičeno prejela od druge stranke.

Konkretni primeri:

V obeh primerih, kjer kredit še ni poplačan, se kot posledica ničnosti zahteva tudi izbris hipotek, ki so bile vpisane kot zavarovanje kreditne pogodbe.

Prvi koraki za potrošnika:

V zavarovalnici ARAG si prizadevamo za najvišjo možno kakovost naših storitev, s tem pa svojim strankam ponujamo strokovne rešitve. Ker se je na nas obrnilo že nekaj strank s podobnimi vprašanji, kjer potrošniki niso bili ustrezno seznanjeni s tveganji, smo pripravili zgoraj omenjene splošne informacije za širši krog, ki lahko zainteresiranim nudijo splošen uvid v bistvo spora in prve korake za uveljavitev svojih pravic.

V okviru zavarovanja pravne zaščite pa zavarovalnica ARAG zagotavlja tudi pravni posvet pri kontaktnem odvetniku, ki se s predmetnimi postopki aktivno ukvarja in zavarovancu dodatno pojasni postopek ter mu svetuje nadaljnje korake pri uveljavljanju njegove pravice.